崔文：朝鲜新一轮金融改革悄然进行

 在2017年的新年贺词中，朝鲜领导人金正恩罕见地进行了自我表白，“新的一年我如何敬奉人民而忧心忡忡……去年我时常因心有余力不足而自责……我下定决心成为人民真正的忠仆”。言语中透露出，在空前严厉的国际制裁背景下，朝鲜高层进行大刀阔斧的经济改革、提高人民生活水平的压力还是不小。不过在金融领域，朝鲜却在未引起外界过多关注下悄然进行着改革。

朝鲜原来实行的是与计划经济体制相对应的复合式大一统中央银行制度，由集中央银行与商业银行职能于一身的国家大银行兼行中央银行职能，其总行设在平壤，下有11个分行和220余个支行，掌管所辖地区的金融业务。

2002年7月1日，朝鲜出台了“经济管理改善措施”调整物价、工资、汇率，并给予企业经营自主权，激励农业生产等。此后派金融专家到中国、美国、德国等国进行金融制度、国际金融、财政与税收等方面的学习与交流。此后，朝鲜于2004年9月颁布了《中央银行法》，于2006年1月颁布了《商业银行法》，预示了未来可能出现的商业银行改革。不过2009年11月进行货币改革的失败拖延了其商业银行改革步伐。

2010年朝鲜把改善金融活动的着眼点放在了加快吸收居民外汇、缩短资金周转时间、加快资金使用效率上。2010年底，朝鲜贸易银行率先推出了外币电子支付卡——“翅膀卡”，2011年高丽银行推出了“高丽卡”，此后中央银行和大成银行相继推出了“全盛卡”和“金路卡”。

朝鲜电子银行卡的最大特点在于“匿名性”。银行不看居民身份证或外国人护照 只要支付2—3美元就可以办理并且可以在所消费的餐馆、商店及酒店进行充值，说明朝鲜政府和银行不想知道持卡人的任何账户信息，要彻底保护客户资金来往秘密。因朝鲜居民手中有不少美元和其他外币，平壤外汇商店里商品种类齐全、丰富，办理电子银行卡的居民不断增多，其加盟店也不断增加。由初期的外汇商店和酒店，扩散到普通商店和餐馆，更波及药店、超市甚至加油站，平壤到处可见“翅膀卡”和“金路卡”标示，意味着可以刷卡。

2015年1月，朝鲜人民服务总局推出了购物网站——“玉流”，通过朝鲜内部网络（不连接国际互联网）销售朝鲜国产的各种服装、箱包、鞋以及药品、化妆品、食品等，其结算也利用“翅膀卡”进行转账，由此，电子银行卡的使用领域得到了进一步拓宽。

2014年开始朝鲜研究分离中央银行的部分职能，以面对活跃起来的企业生产及民间市场，并且2015年以中央银行部分营业网点为中心进行了商业银行改革试点，获得了满意成效。2015年12月13日朝鲜举行了第三次财政银行干部会议 金正恩委员长通过朴凤柱总理转达了“实现财政银行事业转换大力加快强盛国家建设”的纲领性文件，阐明了今后中央银行与商业银行改革的方向。

文件指出，“今后要进行中央银行和商业银行的分离经营，中央银行要成为负责管理国家总体货币流通以及对所有银行进行金融指导和监督控制的指导机关 商业银行要实施金融机构核算制（以前是预算制），要灵活运用存款和贷款以及结算服务等业务获得资金来源和收入并为国家谋利”。

为修复与居民的信用关系，正常开展储蓄业务，政府首先强调要保证居民随时存取款，其次要以国家法律来保障个人储蓄秘密（《商业银行法》第20条）再次存款随时可以兑换成美元、人民币、欧元等。近期朝鲜各商业银行陆续推出了居民储蓄业务，其存款利率水平也相对较高 如普通储蓄存款利率约为1.0%、1年定期约为5.0%、3年定期约为6.5%等。即用高利率吸引储蓄，为朝鲜的经济强国建设服务。

此外，还有些商业银行联合相关百货商店推出优惠手段，如柳京商业银行针对在其银行存6个月以上1万美元的客户发放购物金卡，6个月以上5000美元的客户发放购物银卡，这些客户在其旗下商店购物时会享受一定程度的折扣优惠 而在客户生日或法定节假日购物时的折扣力度更大 这在某种程度上体现出朝鲜商业银行在营销方面的新举措，反映出其金融改革并非仅停留在文件上。

金正恩执政以后朝鲜正实施“经济和核武力”并进建设的路线，2016年进行的连续两次核试验导致了联合国2270号和2321号决议等空前严厉的国际制裁，朝鲜也以“自强力第一主义”和自身经济改革措施来应对。目前，朝鲜国内粮食、汽油供应和汇率等还较稳定，2016年农业收成为近20年来最大。尽管近年来朝鲜GDP增速达到了7%—9%，但朝鲜经济规模还较小，基础设施建设还很薄弱 电力供应不足，其内部经济资源的优化配置能力和作用空间均十分有限，金正恩时代朝鲜经济发展之路任重而道远。

 在2017年的新年贺词中，朝鲜领导人金正恩罕见地进行了自我表白，“新的一年我如何敬奉人民而忧心忡忡……去年我时常因心有余力不足而自责……我下定决心成为人民真正的忠仆”。言语中透露出，在空前严厉的国际制裁背景下，朝鲜高层进行大刀阔斧的经济改革、提高人民生活水平的压力还是不小。不过在金融领域，朝鲜却在未引起外界过多关注下悄然进行着改革。

朝鲜原来实行的是与计划经济体制相对应的复合式大一统中央银行制度，由集中央银行与商业银行职能于一身的国家大银行兼行中央银行职能，其总行设在平壤，下有11个分行和220余个支行，掌管所辖地区的金融业务。

2002年7月1日，朝鲜出台了“经济管理改善措施”调整物价、工资、汇率，并给予企业经营自主权，激励农业生产等。此后派金融专家到中国、美国、德国等国进行金融制度、国际金融、财政与税收等方面的学习与交流。此后，朝鲜于2004年9月颁布了《中央银行法》，于2006年1月颁布了《商业银行法》，预示了未来可能出现的商业银行改革。不过2009年11月进行货币改革的失败拖延了其商业银行改革步伐。

2010年朝鲜把改善金融活动的着眼点放在了加快吸收居民外汇、缩短资金周转时间、加快资金使用效率上。2010年底，朝鲜贸易银行率先推出了外币电子支付卡——“翅膀卡”，2011年高丽银行推出了“高丽卡”，此后中央银行和大成银行相继推出了“全盛卡”和“金路卡”。

朝鲜电子银行卡的最大特点在于“匿名性”。银行不看居民身份证或外国人护照 只要支付2—3美元就可以办理并且可以在所消费的餐馆、商店及酒店进行充值，说明朝鲜政府和银行不想知道持卡人的任何账户信息，要彻底保护客户资金来往秘密。因朝鲜居民手中有不少美元和其他外币，平壤外汇商店里商品种类齐全、丰富，办理电子银行卡的居民不断增多，其加盟店也不断增加。由初期的外汇商店和酒店，扩散到普通商店和餐馆，更波及药店、超市甚至加油站，平壤到处可见“翅膀卡”和“金路卡”标示，意味着可以刷卡。

2015年1月，朝鲜人民服务总局推出了购物网站——“玉流”，通过朝鲜内部网络（不连接国际互联网）销售朝鲜国产的各种服装、箱包、鞋以及药品、化妆品、食品等，其结算也利用“翅膀卡”进行转账，由此，电子银行卡的使用领域得到了进一步拓宽。

2014年开始朝鲜研究分离中央银行的部分职能，以面对活跃起来的企业生产及民间市场，并且2015年以中央银行部分营业网点为中心进行了商业银行改革试点，获得了满意成效。2015年12月13日朝鲜举行了第三次财政银行干部会议 金正恩委员长通过朴凤柱总理转达了“实现财政银行事业转换大力加快强盛国家建设”的纲领性文件，阐明了今后中央银行与商业银行改革的方向。

文件指出，“今后要进行中央银行和商业银行的分离经营，中央银行要成为负责管理国家总体货币流通以及对所有银行进行金融指导和监督控制的指导机关 商业银行要实施金融机构核算制（以前是预算制），要灵活运用存款和贷款以及结算服务等业务获得资金来源和收入并为国家谋利”。

为修复与居民的信用关系，正常开展储蓄业务，政府首先强调要保证居民随时存取款，其次要以国家法律来保障个人储蓄秘密（《商业银行法》第20条）再次存款随时可以兑换成美元、人民币、欧元等。近期朝鲜各商业银行陆续推出了居民储蓄业务，其存款利率水平也相对较高 如普通储蓄存款利率约为1.0%、1年定期约为5.0%、3年定期约为6.5%等。即用高利率吸引储蓄，为朝鲜的经济强国建设服务。

此外，还有些商业银行联合相关百货商店推出优惠手段，如柳京商业银行针对在其银行存6个月以上1万美元的客户发放购物金卡，6个月以上5000美元的客户发放购物银卡，这些客户在其旗下商店购物时会享受一定程度的折扣优惠 而在客户生日或法定节假日购物时的折扣力度更大 这在某种程度上体现出朝鲜商业银行在营销方面的新举措，反映出其金融改革并非仅停留在文件上。

金正恩执政以后朝鲜正实施“经济和核武力”并进建设的路线，2016年进行的连续两次核试验导致了联合国2270号和2321号决议等空前严厉的国际制裁，朝鲜也以“自强力第一主义”和自身经济改革措施来应对。目前，朝鲜国内粮食、汽油供应和汇率等还较稳定，2016年农业收成为近20年来最大。尽管近年来朝鲜GDP增速达到了7%—9%，但朝鲜经济规模还较小，基础设施建设还很薄弱 电力供应不足，其内部经济资源的优化配置能力和作用空间均十分有限，金正恩时代朝鲜经济发展之路任重而道远。