中印能否率先跨越到“无现金社会”?

　　2016年11月，印度突然废除了大额纸币，其目的终于露出了庐山真面目。之前一直被传是为了整顿地下经济，防止偷税漏税，但真正的目的在于将印度转变为“无现金社会”。不仅是信用卡，很多印度人连银行储蓄卡都没有，实现无现金社会听起来像是无稽之谈。但什么都没有也是一个优势，因为没有妨碍新技术的旧制度，能一步就跨越到下一个阶段。

　　2月7日，报道亚洲信息的英文媒体《日经亚洲评论》(Nikkei Asian Review，网络版)刊登了印度经营顾问Arvind Singhal的投稿。文章标题是《印度向无现金社会飞跃废除大额纸币是金融数字化构想的一部分》。虽然文章的焦点在于废除大额纸币给印度经济带来的不良影响，但同时也认为这是莫迪政府推进的金融系统数字化的一环。

　　建设“无现金社会”的基础设施

　　没有了大额纸币，人们支付时就需要使用大量小额纸币，这样的话可能会有人不愿使用现金。据Singhal介绍，印度政府一直在推进一项“Jan-Dhan Yojana(人民财富计划)”事业，促使国民开设银行账户。自2014年8月发布以来，已经有2.7亿人新开设了银行账户。同时还构建了“Aadhaar(基础)”生物识别系统，正在完善注册后可立即通过网络进行身份认证的环境。

　　如果能通过网络进行身份认证，从银行账户提款就变得十分简单，无需再向发卡方进行查证。印度政府正在大力推进通过Aadhaar系统实现的“统一支付界面”(UPI)金融结算系统。此外，名为“India Stack”的数据库也在建设当中。数据库中将保存住址、职业经历等庞大的个人数据，人们能利用数字数据快捷开设账户和申请贷款。

　　虽然感觉这像是政府的终极个人监控系统，但不管怎样，这样做肯定会向无现金社会靠拢。想要详细了解印度网络基础设施状况的读者请参考下面两篇报道。一篇是英国《经济学人》杂志的《网络基础设施开拓印度》(日经电子版2016年12月27日翻译刊登)。另一篇是，美国在线媒体Venture Beat的《在无现金社会上领先美国的印度》(日经电子版1月27日翻译刊登)。

　　印度的无现金社会如果步入轨道，可能很快就能实现。虽然手段不同，中国也在全力向无现金社会过渡。中国与印度一样，持有信用卡的人比较少。在中国，由于使用信用卡在网上支付比较困难，在十几年前有人甚至认为网购不可能普及。但自从阿里巴巴开发了“支付宝”，情况发生了翻天覆地的变化。

　　由于支付宝的出现，只要有个人电脑和智能手机就能在网上便捷结算，网购迅速向全中国普及。另一方面，受网购蓬勃发展影响，越来越多的实体店铺被迫关闭。在中国甚至出现了“为何日本的实体店能够长久经营”的讨论。当前，支付宝在日本也能使用，或许将来中国人只要带着手机，在国外也可以不用带卡和现金。

　　互联网颠覆传统发展阶段论

　　日本和美国在走向无现金社会的技术普及方面可能不如后来者居上的中国。由于日本和美国的信用卡使用很方便，感觉不到推出新支付方式的必要性。后来者运用先进技术赶超先行者的事例数不胜数。上述观点似乎也可以解释日本的免费Wi-Fi热点增长缓慢的原因。

　　日本很早就普及了第3代通信(3G)和第4代通信(4G)，即使不用Wi-Fi热点也能用手机上网。在3G普及滞后的其他国家，不连Wi-Fi的话难以传送和接收数据，结果使得免费Wi-Fi热点遍布大街小巷。虽然日本免费Wi-Fi热点少的原因被认为是民众担心信息泄露，但除此之外也是因为日本人觉得不需要免费Wi-Fi。

　　回到印度的话题上，在经济发展方面印度就曾打破过常识。通常情况下，一个国家的发展阶段是从农业到工业，然后增长引擎转变为服务业。但是印度最近10年的发展则是跳过工业阶段，直接从服务产业开始。由于互联网在全球普及，印度的IT外包和软件开发等新服务业繁荣发展。

　　互联网的出现彻底颠覆了传统的发展阶段论。2014年上台的莫迪政府提出“Make In India”战略，终于开始大力打造和培育制造业。从发达国家和社会里，很难看出在发展中国家上会出现的新技术带来的“飞跃”预兆。金融基础设施发展滞后的发展中国家或许反而距离无现金社会更近，也许印度将在不远的将来证明这一点。

　　2016年11月，印度突然废除了大额纸币，其目的终于露出了庐山真面目。之前一直被传是为了整顿地下经济，防止偷税漏税，但真正的目的在于将印度转变为“无现金社会”。不仅是信用卡，很多印度人连银行储蓄卡都没有，实现无现金社会听起来像是无稽之谈。但什么都没有也是一个优势，因为没有妨碍新技术的旧制度，能一步就跨越到下一个阶段。

　　2月7日，报道亚洲信息的英文媒体《日经亚洲评论》(Nikkei Asian Review，网络版)刊登了印度经营顾问Arvind Singhal的投稿。文章标题是《印度向无现金社会飞跃废除大额纸币是金融数字化构想的一部分》。虽然文章的焦点在于废除大额纸币给印度经济带来的不良影响，但同时也认为这是莫迪政府推进的金融系统数字化的一环。

　　建设“无现金社会”的基础设施

　　没有了大额纸币，人们支付时就需要使用大量小额纸币，这样的话可能会有人不愿使用现金。据Singhal介绍，印度政府一直在推进一项“Jan-Dhan Yojana(人民财富计划)”事业，促使国民开设银行账户。自2014年8月发布以来，已经有2.7亿人新开设了银行账户。同时还构建了“Aadhaar(基础)”生物识别系统，正在完善注册后可立即通过网络进行身份认证的环境。

　　如果能通过网络进行身份认证，从银行账户提款就变得十分简单，无需再向发卡方进行查证。印度政府正在大力推进通过Aadhaar系统实现的“统一支付界面”(UPI)金融结算系统。此外，名为“India Stack”的数据库也在建设当中。数据库中将保存住址、职业经历等庞大的个人数据，人们能利用数字数据快捷开设账户和申请贷款。

　　虽然感觉这像是政府的终极个人监控系统，但不管怎样，这样做肯定会向无现金社会靠拢。想要详细了解印度网络基础设施状况的读者请参考下面两篇报道。一篇是英国《经济学人》杂志的《网络基础设施开拓印度》(日经电子版2016年12月27日翻译刊登)。另一篇是，美国在线媒体Venture Beat的《在无现金社会上领先美国的印度》(日经电子版1月27日翻译刊登)。

　　印度的无现金社会如果步入轨道，可能很快就能实现。虽然手段不同，中国也在全力向无现金社会过渡。中国与印度一样，持有信用卡的人比较少。在中国，由于使用信用卡在网上支付比较困难，在十几年前有人甚至认为网购不可能普及。但自从阿里巴巴开发了“支付宝”，情况发生了翻天覆地的变化。

　　由于支付宝的出现，只要有个人电脑和智能手机就能在网上便捷结算，网购迅速向全中国普及。另一方面，受网购蓬勃发展影响，越来越多的实体店铺被迫关闭。在中国甚至出现了“为何日本的实体店能够长久经营”的讨论。当前，支付宝在日本也能使用，或许将来中国人只要带着手机，在国外也可以不用带卡和现金。

　　互联网颠覆传统发展阶段论

　　日本和美国在走向无现金社会的技术普及方面可能不如后来者居上的中国。由于日本和美国的信用卡使用很方便，感觉不到推出新支付方式的必要性。后来者运用先进技术赶超先行者的事例数不胜数。上述观点似乎也可以解释日本的免费Wi-Fi热点增长缓慢的原因。

　　日本很早就普及了第3代通信(3G)和第4代通信(4G)，即使不用Wi-Fi热点也能用手机上网。在3G普及滞后的其他国家，不连Wi-Fi的话难以传送和接收数据，结果使得免费Wi-Fi热点遍布大街小巷。虽然日本免费Wi-Fi热点少的原因被认为是民众担心信息泄露，但除此之外也是因为日本人觉得不需要免费Wi-Fi。

　　回到印度的话题上，在经济发展方面印度就曾打破过常识。通常情况下，一个国家的发展阶段是从农业到工业，然后增长引擎转变为服务业。但是印度最近10年的发展则是跳过工业阶段，直接从服务产业开始。由于互联网在全球普及，印度的IT外包和软件开发等新服务业繁荣发展。

　　互联网的出现彻底颠覆了传统的发展阶段论。2014年上台的莫迪政府提出“Make In India”战略，终于开始大力打造和培育制造业。从发达国家和社会里，很难看出在发展中国家上会出现的新技术带来的“飞跃”预兆。金融基础设施发展滞后的发展中国家或许反而距离无现金社会更近，也许印度将在不远的将来证明这一点。