移动支付在日本为什么那么难?

　　日本虽然也有信用卡、IC交通卡，以及其它的电子商务卡和积分卡等付款方式存在，但毋庸置疑的是，日本人的购物主要还是以现金结算为主。不过，目前这种状况从表象上看似乎正在慢慢改变之中。

　　其实，自从中国游客于数年前涌入日本“爆买”日货时开始，钱多人多的大陆游客抱怨日本居然不能刷支付宝、刷微信支付的现象，就已经引起了日本世论的注意。而随着商家为了迎合中国客纷纷引进支付宝和微信支付形式，以及媒体的宣传和网上年轻人的炒作，一时间，日本在电子支付方面“被中国甩出了十几条街”，甚至“中国在其它方面也将在不久的将来全面超过日本”等等议论不绝于坊间。

　　籍此契机，日本软银和雅虎日本于2018年10月15日共同出资设立了一个PayPay株式会社运营非现金结账模式，并于同年12月初推出了一个“送100亿日元”的酬宾活动，短短一个月，就使得他们开发的pay pay APP支付软件拥有了500万左右的用户。安倍首相也来凑热闹，他于今年2月2日在户越银座的花店亲自实验了一把刷卡购物后，发表了感想：“开始有点紧张，却没想到这么简单。”一国元首的行动就是最好的表率，自此，日本将开始普及非现金电子结账模式的说法就开始广为流传。而且，日本政府确实也早在2017年阁议中通过的《未来投资战略2017》里，就提出了十年后，即2027年将实现40%电子付账的规划。借安倍使用智能手机APP付账之东风，这段时间日本坊间甚至炒出了今年为“QR决济元年”(即非现金扫码付款模式)的话题。而事实上，早在去年11月6日,东京有家叫做GATHERING TABLE PANTRY的西餐馆为了解决人手不足和缩减成本，就已经率先开始了非现金结账的收款模式。据该店经营者说：进店消费的客人可以使用信用卡、交通IC卡和其它电子货币卡结账。

　　种种迹象，似乎都在表明日本的非现金付款模式正在朝着理想的方向发展。那么，事实果真如此吗?非现金付帐模式到底能否被日本人接受?这种模式今后在日本究竟又能否成为主流呢?

　　日本人为什么不愿使用信用卡结账?

　　一般人也许不大知道，日本人平均每人拥有信用卡、借记卡、IC交通购物卡以及其它电子货币等共计八张之多，仅信用卡平均每人就拥有两张。但即使如此，在非现金结账盛行的今天，日本人的非现金结账率却只有18%，不仅远远低于中国、韩国的90%以上的刷卡消费，甚至与欧美的50%刷卡结账比率相比，也是相去甚远。究其原因，主要就是日本还是个典型的现金主义社会，人们在进行各种消费活动时，仍是以现金交易为主。那么，在先进的日本为什么会出现这种情况呢?

　　最大的原因是信用卡的透支功能，稍微控制不住消费欲望便会购买用现金难以支付得起的商品，这让保守的日本人对信用卡一直不大感冒。换言之，也就是说信用卡消费的“不可控性”让普通日本人对信用卡望而却步了。

　　其次就是信用卡拥有的消费履历以及个人情报的显示和记录功能。用现金消费，干什么了只有自己知道，可如果用信用卡消费，一查消费记录，个人隐私则完全暴露在白纸黑字上。使用信用卡消费，还有可能让自己的个人情报被窃取，这是让注重保护个人情报的日本人很难接受的事情。现金消费有匿名性优势，这也成为了普通日本人不愿使用信用卡消费的原因之一。

　　顺便提一笔，随着近几年访日中国游客的大幅增加，国人在体验日本便利、便捷服务的同时，也对有些IC交通卡不能在全境都能使用的不方便之处百思不得其解，针对此点，许多日本人也有同感，其实那正是各家IC交通卡发行公司为了保护自己的客户群而采取的必要措施。因为如果各家IC交通卡可以并用了，也就意味着自家的客户情报很有可能被竞争对手掌握。因此，各家IC交通卡发行公司才会宁让消费者不便，也死活不肯让自己的IC交通卡在别家的铁道公司使用，这就是美其名曰“为了保护客户个人情报所采取的措施”的借口了，实际上就是为了保护自己公司客户情报不被其它公司掌握的小算盘而已。就只有让来日游客包括日本人自己在内，“享受”这个便利社会的某些不便了。

　　第三，日本银行界人士分析日本国民不愿使用信用卡的原因时指出：因日本治安好，很少发生偷窃等现象，而且日本几乎也没有假币存在，因此，人们对携带现金出行、购物感觉不到不安全，这也是使得日本人对信用卡难以产生依赖性的原因之一。

　　日本一些小商店根本不设信用卡支付机，一是几乎很少使用，二是因店家还需要向信用卡发行公司支付手续费，对于小额消费的客人，如果接受信用卡付款，小买卖的店家利润就很少了。这也是我们在日本的小饭馆吃饭时，偶尔会在菜单或收银台旁看到“消费未满3000日元者不接受信用卡结账”标识的原因。

　　借记卡和电子货币卡在日本的命运如何?

　　信用卡如此，那么，其它借记卡和电子货币卡在日本又是处于什么地位呢?

　　关于借记卡，我们也称现金卡。是银行发行的一种集存取款和支付功能于一体的银行卡。据统计，每位日本人也大多拥有数枚这种卡，不过，日本人除了使用借记卡存取款之外，似乎完全忽略了借记卡的支付功能。

　　其实与信用卡相比，借记卡还是有着自己的支付优势的。比如日本人不喜欢信用卡的理由之一就是信用卡的透支功能，但如果使用借记卡，就不会出现这种情况。因为借记卡是根据自己银行账户里的存款额消费的，属于即时付账的一种支付卡。换言之，也就是说账户里没钱就刷不了卡，等于现金支付一样。但即使如此不用掏钱包付现金也等于付现金的便利模式，日本人竟也是视而不见。至于原因，日本银行的报告显示，欧美等国之所以借记卡被用来广泛使用，是因为欧美把过去经常使用的支票支付方式改为借记卡支付后，借记卡才被普遍用来在消费中使用的。与欧美相比，普通日本人本来就没有使用支票的历史习惯，当然也就不存在把开支票交易的习惯改为使用借记卡了。而且，日本人还认为，既然有信用卡可以用来消费，那么，也没有必要再使用借记卡了。即使是信用卡，平时都几乎很少使用，当然更不会使用借记卡了，这也算是借记卡在日本人思维逻辑下的悲哀吧。

　　不过，像IC交通卡，如西瓜卡、pasmo、manaca、icoca，以及一些其它电子货币如充值卡、积分卡等，在日本则展现出了他们强大的生命力，其利用率远远高于其他国家。其原因有两个：一个是电子货币卡主要是作为小额消费，像西瓜卡最多只可充值2万日元，在消费上处于完全可控的范围，安心而又便利;另一个就是电子货币卡的积分和“割引”(打折)制度，在日本如果使用现金，是没有任何积分和折扣的，但使用信用卡和电子货币卡等，则一般都有积分加算，或折扣优惠。像用IC交通卡购买车票，就比现金便宜，购物同样有折扣。而积分制度嘛，不用说，积少成多，就能用积分换到一件商品，或者利用积分购物，享受在原价的基础上得到利用积分的优惠。这即算是满足了人们占点小便宜的心理，还给自己带来了一点期待的小确幸。在这一点上，倒是不分富人穷人，人同此心的。就像在一个电视对谈节目中看到过的曾经的大富豪堀江贵文(门户网站活力门原总裁)讲述自己过去趣事儿时表示的那样：记得24小时便利店罗森曾经搞过只要来店购物就赠送一个积分的活动，那段时间，自己只要是去便利店，就必去罗森，三过别的便利店也不入，拐弯儿绕远儿也去罗森。”虽是趣话，但想想日常所见的日本人在超市购物时哪怕是用现金结账，也都要拿出信用卡等交给收银员加积分的场景，从中就也可看出日本人对积分功能的重视了。

　　智能手机APP扫码付款模式的前景如何?

　　那么，在全球范围包括日本政府都在推行扫码付款的新结账模式的大环境下，扫码付款模式在日本又是否能被接受并普及呢?

　　目前受其他国家，特别是来日中国游客掀起的支付宝、微信付款之影响，面向中国游客的店家纷纷引进扫码付款模式，引起了日本人在网上、电视节目里持续的热议。对在日本最终能否真正实行扫码付款模式也是一直讨论来折腾去，结果是赞否两论。

　　赞成的认为，如果日本不全面引进非现金的扫码结账模式，那么，日本将被欧美、中韩等已经大范围实行了扫码付款模式的国家越甩越远，成为落后国家。甚至由于不能普及这种付款模式，会使得外国游客倍感不便导致赴日旅游人数减少，进而影响到安倍政府的“观光立国”大计，乃至使得2020年将在东京召开的奥运会都受到影响。估计这也是政府欲推进非现金结账模式在日本发展的一个重要原因。

　　当然，日本年轻人受网络、传媒的渲染和喜欢便捷生活方式的影响，尤其是现代的日本年轻人对传统观念持反对想法的人也是越来越多，因此，可以说年轻人对此举措大多数是举双手赞成的，而他们也将是非现金结账模式的实践者、先头军。

　　那么，持反对意见的人又是怎样的想法呢?这些人(是大批的人)因其现金主义的思维习惯，本身就不愿意接受新生事物，尤其是会暴露自己隐私的新生事物。而扫码付款恰恰会暴露出个人的许多隐私。正如前面所述的那样，扫码付款同样会在付费记录上留下去哪儿消费了，买的什么东西等等个人信息，而有心人通过这些就会推断出付款人的去向、个人嗜好、消费倾向等等。尤其是日本人虽不忌讳性，但在买与性有关的商品时，还是特别重视个人隐私保护的。但一旦使用扫码付款，那就是留下了赤裸裸的“买性“证据，这绝对是不可商量之大事儿。仅从此点，相当一部分日本人对政府推行扫码付款会有着骨子里的抵触情绪。

　　不赞成扫码付款方式的人还有一个表面上貌似有理的理由，他们说：用扫码付款方式，并不一定就是真的便利。比如在收银台交钱要先打开手机，启动付款用APP，然后还要等待收银员启动扫码付款接受系统，最后还要付款、确认等等，一系列手续下来，还不如直接“排出几文大钱”来的方便。这确实有点强词夺理了，因为现金付帐同样存在着掏钱包、准备钱、付账、找零等手续，所以，以此为理由，不过是在找借口反对罢了。

　　还有一批人是真心反对扫码付款的，这批人大多是老年人，他们中的大多数人至今仍在使用老年人专用的大字号翻盖手机，又怎可能会使用APP付款呢?这倒确实是个问题，而且是大问题，因为日本的老年人退休金丰厚，已经成为了日本个人消费的主力军，又有哪家店家愿意把他们拒之门外呢?如果他们去了前面介绍的东京那家新开的只接受非现金结账的餐厅用餐，在结账时掏出一张“福泽谕吉”(一万日元纸币的头像人物)，难道店家不收么?如果真的不收，不仅是自己的损失，据说拒绝用现金结账还涉嫌触犯日本的某条法律呢。

　　日本人的现金付账模式短时期内难以真正改变?

　　通过上面的介绍，我们已经大致能预测到在相当长的一段时间里，日本人将依然故我的继续着他们已经定型的结账模式。这从现在每到“给料日”(发工资的日子)，日本银行的取款机前就依然会排起长龙已足见一斑。那些都是刚刚拿到“给料”(工资)的日本人在排队取现金，从这些足以看出日本人对现金的固执，这种对金钱的认识与使用方式并不是轻易就能改变得了的。

　　可以说，非现金结账模式，尤其是扫码付款模式到底在日本能走多远，在短期内还真就是个未知数，正如赞成扫码付款的日本人指出的那样，没准儿日本将成为非现金结账模式全球化的拖后腿的国家。这话虽然有点危言耸听，但以日本人的国民性，要在短期内能解决这个问题还真是无法期待的事儿，最大的可能是刷卡和现金支付两种付款方式并用，直到愿意接受非现金结账模式的人成为主流社会为止。

　　日本虽然也有信用卡、IC交通卡，以及其它的电子商务卡和积分卡等付款方式存在，但毋庸置疑的是，日本人的购物主要还是以现金结算为主。不过，目前这种状况从表象上看似乎正在慢慢改变之中。

　　其实，自从中国游客于数年前涌入日本“爆买”日货时开始，钱多人多的大陆游客抱怨日本居然不能刷支付宝、刷微信支付的现象，就已经引起了日本世论的注意。而随着商家为了迎合中国客纷纷引进支付宝和微信支付形式，以及媒体的宣传和网上年轻人的炒作，一时间，日本在电子支付方面“被中国甩出了十几条街”，甚至“中国在其它方面也将在不久的将来全面超过日本”等等议论不绝于坊间。

　　籍此契机，日本软银和雅虎日本于2018年10月15日共同出资设立了一个PayPay株式会社运营非现金结账模式，并于同年12月初推出了一个“送100亿日元”的酬宾活动，短短一个月，就使得他们开发的pay pay APP支付软件拥有了500万左右的用户。安倍首相也来凑热闹，他于今年2月2日在户越银座的花店亲自实验了一把刷卡购物后，发表了感想：“开始有点紧张，却没想到这么简单。”一国元首的行动就是最好的表率，自此，日本将开始普及非现金电子结账模式的说法就开始广为流传。而且，日本政府确实也早在2017年阁议中通过的《未来投资战略2017》里，就提出了十年后，即2027年将实现40%电子付账的规划。借安倍使用智能手机APP付账之东风，这段时间日本坊间甚至炒出了今年为“QR决济元年”(即非现金扫码付款模式)的话题。而事实上，早在去年11月6日,东京有家叫做GATHERING TABLE PANTRY的西餐馆为了解决人手不足和缩减成本，就已经率先开始了非现金结账的收款模式。据该店经营者说：进店消费的客人可以使用信用卡、交通IC卡和其它电子货币卡结账。

　　种种迹象，似乎都在表明日本的非现金付款模式正在朝着理想的方向发展。那么，事实果真如此吗?非现金付帐模式到底能否被日本人接受?这种模式今后在日本究竟又能否成为主流呢?

　　日本人为什么不愿使用信用卡结账?

　　一般人也许不大知道，日本人平均每人拥有信用卡、借记卡、IC交通购物卡以及其它电子货币等共计八张之多，仅信用卡平均每人就拥有两张。但即使如此，在非现金结账盛行的今天，日本人的非现金结账率却只有18%，不仅远远低于中国、韩国的90%以上的刷卡消费，甚至与欧美的50%刷卡结账比率相比，也是相去甚远。究其原因，主要就是日本还是个典型的现金主义社会，人们在进行各种消费活动时，仍是以现金交易为主。那么，在先进的日本为什么会出现这种情况呢?

　　最大的原因是信用卡的透支功能，稍微控制不住消费欲望便会购买用现金难以支付得起的商品，这让保守的日本人对信用卡一直不大感冒。换言之，也就是说信用卡消费的“不可控性”让普通日本人对信用卡望而却步了。

　　其次就是信用卡拥有的消费履历以及个人情报的显示和记录功能。用现金消费，干什么了只有自己知道，可如果用信用卡消费，一查消费记录，个人隐私则完全暴露在白纸黑字上。使用信用卡消费，还有可能让自己的个人情报被窃取，这是让注重保护个人情报的日本人很难接受的事情。现金消费有匿名性优势，这也成为了普通日本人不愿使用信用卡消费的原因之一。

　　顺便提一笔，随着近几年访日中国游客的大幅增加，国人在体验日本便利、便捷服务的同时，也对有些IC交通卡不能在全境都能使用的不方便之处百思不得其解，针对此点，许多日本人也有同感，其实那正是各家IC交通卡发行公司为了保护自己的客户群而采取的必要措施。因为如果各家IC交通卡可以并用了，也就意味着自家的客户情报很有可能被竞争对手掌握。因此，各家IC交通卡发行公司才会宁让消费者不便，也死活不肯让自己的IC交通卡在别家的铁道公司使用，这就是美其名曰“为了保护客户个人情报所采取的措施”的借口了，实际上就是为了保护自己公司客户情报不被其它公司掌握的小算盘而已。就只有让来日游客包括日本人自己在内，“享受”这个便利社会的某些不便了。

　　第三，日本银行界人士分析日本国民不愿使用信用卡的原因时指出：因日本治安好，很少发生偷窃等现象，而且日本几乎也没有假币存在，因此，人们对携带现金出行、购物感觉不到不安全，这也是使得日本人对信用卡难以产生依赖性的原因之一。

　　日本一些小商店根本不设信用卡支付机，一是几乎很少使用，二是因店家还需要向信用卡发行公司支付手续费，对于小额消费的客人，如果接受信用卡付款，小买卖的店家利润就很少了。这也是我们在日本的小饭馆吃饭时，偶尔会在菜单或收银台旁看到“消费未满3000日元者不接受信用卡结账”标识的原因。

　　借记卡和电子货币卡在日本的命运如何?

　　信用卡如此，那么，其它借记卡和电子货币卡在日本又是处于什么地位呢?

　　关于借记卡，我们也称现金卡。是银行发行的一种集存取款和支付功能于一体的银行卡。据统计，每位日本人也大多拥有数枚这种卡，不过，日本人除了使用借记卡存取款之外，似乎完全忽略了借记卡的支付功能。

　　其实与信用卡相比，借记卡还是有着自己的支付优势的。比如日本人不喜欢信用卡的理由之一就是信用卡的透支功能，但如果使用借记卡，就不会出现这种情况。因为借记卡是根据自己银行账户里的存款额消费的，属于即时付账的一种支付卡。换言之，也就是说账户里没钱就刷不了卡，等于现金支付一样。但即使如此不用掏钱包付现金也等于付现金的便利模式，日本人竟也是视而不见。至于原因，日本银行的报告显示，欧美等国之所以借记卡被用来广泛使用，是因为欧美把过去经常使用的支票支付方式改为借记卡支付后，借记卡才被普遍用来在消费中使用的。与欧美相比，普通日本人本来就没有使用支票的历史习惯，当然也就不存在把开支票交易的习惯改为使用借记卡了。而且，日本人还认为，既然有信用卡可以用来消费，那么，也没有必要再使用借记卡了。即使是信用卡，平时都几乎很少使用，当然更不会使用借记卡了，这也算是借记卡在日本人思维逻辑下的悲哀吧。

　　不过，像IC交通卡，如西瓜卡、pasmo、manaca、icoca，以及一些其它电子货币如充值卡、积分卡等，在日本则展现出了他们强大的生命力，其利用率远远高于其他国家。其原因有两个：一个是电子货币卡主要是作为小额消费，像西瓜卡最多只可充值2万日元，在消费上处于完全可控的范围，安心而又便利;另一个就是电子货币卡的积分和“割引”(打折)制度，在日本如果使用现金，是没有任何积分和折扣的，但使用信用卡和电子货币卡等，则一般都有积分加算，或折扣优惠。像用IC交通卡购买车票，就比现金便宜，购物同样有折扣。而积分制度嘛，不用说，积少成多，就能用积分换到一件商品，或者利用积分购物，享受在原价的基础上得到利用积分的优惠。这即算是满足了人们占点小便宜的心理，还给自己带来了一点期待的小确幸。在这一点上，倒是不分富人穷人，人同此心的。就像在一个电视对谈节目中看到过的曾经的大富豪堀江贵文(门户网站活力门原总裁)讲述自己过去趣事儿时表示的那样：记得24小时便利店罗森曾经搞过只要来店购物就赠送一个积分的活动，那段时间，自己只要是去便利店，就必去罗森，三过别的便利店也不入，拐弯儿绕远儿也去罗森。”虽是趣话，但想想日常所见的日本人在超市购物时哪怕是用现金结账，也都要拿出信用卡等交给收银员加积分的场景，从中就也可看出日本人对积分功能的重视了。

　　智能手机APP扫码付款模式的前景如何?

　　那么，在全球范围包括日本政府都在推行扫码付款的新结账模式的大环境下，扫码付款模式在日本又是否能被接受并普及呢?

　　目前受其他国家，特别是来日中国游客掀起的支付宝、微信付款之影响，面向中国游客的店家纷纷引进扫码付款模式，引起了日本人在网上、电视节目里持续的热议。对在日本最终能否真正实行扫码付款模式也是一直讨论来折腾去，结果是赞否两论。

　　赞成的认为，如果日本不全面引进非现金的扫码结账模式，那么，日本将被欧美、中韩等已经大范围实行了扫码付款模式的国家越甩越远，成为落后国家。甚至由于不能普及这种付款模式，会使得外国游客倍感不便导致赴日旅游人数减少，进而影响到安倍政府的“观光立国”大计，乃至使得2020年将在东京召开的奥运会都受到影响。估计这也是政府欲推进非现金结账模式在日本发展的一个重要原因。

　　当然，日本年轻人受网络、传媒的渲染和喜欢便捷生活方式的影响，尤其是现代的日本年轻人对传统观念持反对想法的人也是越来越多，因此，可以说年轻人对此举措大多数是举双手赞成的，而他们也将是非现金结账模式的实践者、先头军。

　　那么，持反对意见的人又是怎样的想法呢?这些人(是大批的人)因其现金主义的思维习惯，本身就不愿意接受新生事物，尤其是会暴露自己隐私的新生事物。而扫码付款恰恰会暴露出个人的许多隐私。正如前面所述的那样，扫码付款同样会在付费记录上留下去哪儿消费了，买的什么东西等等个人信息，而有心人通过这些就会推断出付款人的去向、个人嗜好、消费倾向等等。尤其是日本人虽不忌讳性，但在买与性有关的商品时，还是特别重视个人隐私保护的。但一旦使用扫码付款，那就是留下了赤裸裸的“买性“证据，这绝对是不可商量之大事儿。仅从此点，相当一部分日本人对政府推行扫码付款会有着骨子里的抵触情绪。

　　不赞成扫码付款方式的人还有一个表面上貌似有理的理由，他们说：用扫码付款方式，并不一定就是真的便利。比如在收银台交钱要先打开手机，启动付款用APP，然后还要等待收银员启动扫码付款接受系统，最后还要付款、确认等等，一系列手续下来，还不如直接“排出几文大钱”来的方便。这确实有点强词夺理了，因为现金付帐同样存在着掏钱包、准备钱、付账、找零等手续，所以，以此为理由，不过是在找借口反对罢了。

　　还有一批人是真心反对扫码付款的，这批人大多是老年人，他们中的大多数人至今仍在使用老年人专用的大字号翻盖手机，又怎可能会使用APP付款呢?这倒确实是个问题，而且是大问题，因为日本的老年人退休金丰厚，已经成为了日本个人消费的主力军，又有哪家店家愿意把他们拒之门外呢?如果他们去了前面介绍的东京那家新开的只接受非现金结账的餐厅用餐，在结账时掏出一张“福泽谕吉”(一万日元纸币的头像人物)，难道店家不收么?如果真的不收，不仅是自己的损失，据说拒绝用现金结账还涉嫌触犯日本的某条法律呢。

　　日本人的现金付账模式短时期内难以真正改变?

　　通过上面的介绍，我们已经大致能预测到在相当长的一段时间里，日本人将依然故我的继续着他们已经定型的结账模式。这从现在每到“给料日”(发工资的日子)，日本银行的取款机前就依然会排起长龙已足见一斑。那些都是刚刚拿到“给料”(工资)的日本人在排队取现金，从这些足以看出日本人对现金的固执，这种对金钱的认识与使用方式并不是轻易就能改变得了的。

　　可以说，非现金结账模式，尤其是扫码付款模式到底在日本能走多远，在短期内还真就是个未知数，正如赞成扫码付款的日本人指出的那样，没准儿日本将成为非现金结账模式全球化的拖后腿的国家。这话虽然有点危言耸听，但以日本人的国民性，要在短期内能解决这个问题还真是无法期待的事儿，最大的可能是刷卡和现金支付两种付款方式并用，直到愿意接受非现金结账模式的人成为主流社会为止。